Белорусский банковский сектор уже в первые месяцы текущего года ощутил на себе ухудшение экономической ситуации в стране, обусловленной мировым финансовым кризисом.Доля просроченных кредитов населения банкам остается в целом незначительной, но с января 2008 г. она выросла с 0,13% до 0,26% на 1 марта 2009 г.
Настораживает и динамика роста проблемных кредитов — их сумма увеличилась на 49% при общем росте кредитов, выданных населению за январь-февраль, на 8%.
Одна из причин — девальвация рубля, затруднившая возврат валютных кредитов и соответственно долю проблемных кредитов в иностранной валюте. Однако, несмотря на обращения кредитополучателей в банки, массового перевода валютных долгов в рублевые пока нет. Такой перевод может быть произведен по рыночному валютному курсу. При этом процентная ставка по кредитному договору будет установлена в соответствии с действующими в настоящее время условиями по рублевым кредитам. Но ставки по ним выросли, и довольно существенно. Если заемщик продолжает выплачивать валютный кредит, например, по ставке 12% годовых, то вряд ли его бремя облегчит перевод в рублевый со ставкой на уровне рыночной — 26-29%.
Белорусские банки предлагают клиентам, не рассчитывая на легкое избавление от валютных рисков, самостоятельно искать возможности для погашения кредитной задолженности при условии предложенного банком изменения графика платежей.
Практика отсрочек по кредитам в банках существовала и раньше. По обращению кредитополучателя при наличии уважительных причин сроки погашения кредита можно было сместить в течение одного месяца, например, с 10-го числа на 25-е, если на эти числа приходилась зарплата.
Сегодня такая практика также существует. Как пояснили в одном из госбанков, в некоторых случаях кредитополучатель, к примеру, лишившись работы или по иным обстоятельствам, по решению кредитного комитета может рассчитывать на отсрочку по уплате основного долга по кредиту до трех месяцев. Другой госбанк предлагает своим клиентам по их обращению снижать уровень ежемесячных выплат по кредиту путем изменения графика погашения с исчисления процентов от реальной задолженности на аннуитетный метод (равными долями весь срок кредитования. — Прим. автора). При этом сам срок погашения кредита не изменяется, но существенно — на 20-30% — снижается сумма ежемесячного платежа по кредиту.
К подобной практике прибегают и некоторые коммерческие банки, включая БЕЛРОСБАНК, Банк Москва-Минск, Банк ВТБ (Беларусь), МТБанк. Это особенно актуально: ведь доля валютных кредитов по отношению к рублевым в портфелях многих банков — более половины.
К сожалению, по ипотечным кредитам, которые характеризуются большими суммами и длительными сроками, подход менее гибок. Заемщики, которые не могут своевременно погашать такие кредиты в валюте, оказались, пожалуй, в самой неприятной ситуации. Они столкнулись сразу с двумя проблемами. С одной стороны, постоянно растет рублевый эквивалент кредитных платежей, с другой — падают цены на недвижимость. В этих условиях каждый заемщик должен принять верное стратегическое решение: либо, если доходы позволяют, принять предложение банка и растянуть кредитную задолженность для более комфортного ее погашения, либо продать недвижимость, пока ее стоимости достаточно, чтобы рассчитаться с банком. Вот только жилищный вопрос такой вариант не решает.
Некоторые по привычке ждут помощи государства. Но не стоит обольщаться.
По словам начальника главного управления банковского надзора Нацбанка Сергея Дубкова, вопрос реструктуризации задолженности по кредитам полностью лежит в компетенции самих банков, которые сами должны определить, как и в каком порядке это делать. Практически все банки применяют к кредитополучателям индивидуальный подход. Какой-либо специальной инструкции на этот счет Нацбанком не разрабатывалось и пока не планируется. Если банк может позволить себе в соответствии с уровнем своих пассивов и параметрами безопасного функционирования изменение условий погашения кредитной задолженности, то такое происходит.
«Мы отслеживаем данный вопрос и с пониманием относимся к реструктуризации кредитных долгов, особенно в условиях роста курса валют и в отсутствие роста уровня заработной платы (у физических лиц — кредитополучателей. — Прим. автора), а в некоторых случаях — даже при его снижении», — отметил С.Дубков.
«Экономическая Газета»
