Покупка автомобиля в кредит: плюсы и минусы

0
27

Как известно, автомобиль представляет собой так называемый "товар длительного спроса".Во всем мире такие товары продаются в кредит, то есть, оплата товара происходит не единовременно, а равными долями в течение некоторого времени, обычно от шести месяцев и более.
Вообще говоря, если бы не кредит, то мировой автомобильный рынок был бы малодоступен для среднего покупателя. К примеру, в Соединенных Штатах любой автомобиль, в том числе и бывший в употреблении, продается дилером в кредит. Как правило, ежемесячный взнос составляет $99-500, что по американским понятиям совсем немного. Для сравнения, годовая страховка гражданской ответственности в городе Нью-Йорке, в зависимости от марки и состояния автомобиля, а также от стажа водителя, его дисциплинированности и ряда других факторов, составляет $1500-2500, что при уплате в течение года равными долями дает $125-200 в месяц. С другой стороны, плата за аренду типичной одно- или двухкомнатной квартиры в том же Нью-Йорке составляет $400-700 в месяц. Таким образом, покупка автомобиля для среднего американца ассоциируется с совершенно обычным ежемесячным платежом, который является далеко не самым "страшным" из текущих затрат. Аналогичная ситуация с покупкой автомобиля в кредит имеет место и в других странах мира, включая также наших ближайших друзей и недавних "сокамерников" по соцлагерю — Польшу, Литву и Латвию.
А что же в Беларуси? Нетрудно заметить, что в последнее время автомобильные дилеры также стали активно предлагать покупку автомобилей в кредит. Ответ на вопрос, сколько будет стоить такой кредит для отечественного покупателя, и дает ответ настоящий материал.
Валютные кредиты
Прежде всего, дилеры предлагают купить в кредит НОВЫЙ автомобиль. Но перед тем, как изложить процедуру получения кредита, необходимо разобраться с некоторыми моментами, касающимися ввоза (или импорта) автомобилей в РБ. Как известно, все легковые автомобили являются в Беларуси иномарками. Единственное исключение — Ford Escort и Transit белорусской сборки, производство которых оказалось весьма скоротечным, так что их можно даже не брать в расчет. Итак, любой новый автомобиль в Беларуси является товаром, ввозимым из-за рубежа.
Существенным обстоятельством, которое необходимо учитывать при дальнейшем обсуждении вопроса, является тот факт, что правила таможенной очистки — налоги, пошлины и сборы, которые взимаются при ввозе автомобилей в Беларусь, — существенно различаются для физических лиц (граждан) и юридических лиц (фирм, организаций). Если автомобиль ввозится физическим лицом, то он уплачивает таможенную пошлину, которая в настоящий момент равняется 0,55 евро за кубический сантиметр рабочего объема двигателя, при условии, что автомобиль новый. Если же автомобиль ввозит юридическое лицо, например, компания — автомобильный дилер, то она должна уплатить: 1) таможенную пошлину (25 процентов от таможенной стоимости); 2) акциз (небольшой налог, исчисляемый от рабочего объема двигателя); 3) налог на добавленную стоимость (20 процентов с нарастающим итогом). Таким образом, если автомобиль с объемом двигателя, скажем, 1800 куб.см, стоимостью 10.000 евро ввозится в страну гражданином, то его таможенная очистка (растаможка) обойдется владельцу в 1800х0,55=990 евро. Если этот же автомобиль ввезет в страну юридическое лицо, то его растаможка окажется равной примерно 5000 евро (на самом деле даже несколько больше).
Чтобы избежать повышения цены, местные дилеры продают гражданам нерастаможенные автомобили с тем, чтобы они сами уплатили пошлину. Дилеры держат свои машины на таможенных складах за пределами территории Республики Беларусь. Следовательно, покупая новую машину, формально гражданин Беларуси совершает сделку с продавцом, находящимся за рубежом, а потом ввозит оттуда свой автомобиль.
Из сказанного ясно, что в случае покупки автомобиля в кредит гражданин Беларуси должен: 1) получить искомый кредит в валюте; 2) уплатить деньги продавцу, который находится за границей. Законодательство Республики Беларусь запрещает кредитование граждан в иностранной валюте. Поэтому каких-либо легальных сделок с продажей новых автомобилей в кредит не существовало. Однако недавно банк "Золотой талер" организовал изящную и вполне законную схему предоставления такого кредита.
Потенциальный покупатель (физическое лицо) после выбора у дилера соответствующего автомобиля, идет в банк и заводит там платежную банковскую карточку. Владелец такой карточки, выпущенной (эмитированной) белорусским банком, имеет право платить ею или снимать с нее деньги только в пределах той суммы, которую он положил на карточку. Поэтому такую карточку еще называют дебетной, хотя общепринятое ее название во всей остальной части мира — кредитная карточка. В нашем же случае покупатель автомобиля заранее договаривается с банком о том, что он, с формальной точки зрения, допустит так называемый овердрафт — перерасход средств, зачисленных на свою карточку.
Покупатель автомобиля вносит на карточку первоначальный взнос, в данный момент равный 30 процентам от стоимости автомобиля. Банк оплачивает покупку полностью, то есть организует платеж всей суммы продавцу автомобиля, а покупатель затем в течение обусловленного периода времени (года или двух лет) периодически вносит в оговоренные сроки на свою карточку деньги, которые списываются банком в погашение основного долга по кредиту и причитающихся процентов. Условием такого кредита является оформление залога, которым до погашения всего кредита является сам автомобиль, а также так называемого полного "Авто-каско" — страховки, покрывающей какие-либо повреждения автомобиля в результате аварии, стихийных бедствий, действий третьих лиц (угона, грабежа) и других событий, которые могут повлечь уменьшение рыночной стоимости автомобиля.
Теперь приведем пример такого кредита. Допустим, гражданин покупает новый автомобиль стоимостью 10.000 евро и берет кредит на 2 года. Тогда ему необходимо заплатить:

  • 3000 евро единовременно;
  • 7000 евро равными долями в течение двух лет (возврат основного долга);
  • 1400 евро (примерно) — проценты по кредиту, исходя из примерно 19 процентов годовых, равными долями в течение двух лет (добавляются к платежам возврата основного долга) (или же порядка 665 евро при покупке автомобиля в кредит на один год);
  • 1235 евро (примерно) — полная страховка автомобиля, из них примерно 650 евро при получении кредита (страховка за первый год) и примерно 585 через год (страховка второго года).

Из приведенного примера видно, что получение такого кредита обходится покупателю автомобиля, во-первых, в сумму процентов (1400 евро), а во-вторых, в сумму страховки на два года (1235 евро) — всего примерно 2600 евро (или же примерно 1315 евро при покупке автомобиля в кредит на один год).
В заключение разговора о валютном кредите для покупки нового автомобиля отметим, что несомненным преимуществом такого кредита является простота его оформления. Действительно, достаточно только достичь договоренности с автомобильным дилером, сходить в банк и оформить договор на эмиссию платежной карты, договор на залог и страховку на автомобиль.
Недостатком этого варианта кредитования является довольно-таки значительная сумма обслуживания кредита. 2500 евро для многих белорусов — целое состояние. Впрочем, эти люди вовсе не являются потенциальными покупателями новых автомобилей. Новые автомобили в основном приобретают преуспевающие бизнесмены, которые к тому же умеют считать деньги. С их точки зрения, отдавать такие проценты в настоящее время не имеет смысла, а если уж тратить деньги, так лучше единовременно купить автомобиль. Совсем неплохо выразил эту мысль один из сотрудников известного минского автомобильного дилера. Заканчивая разговор о кредитах, он сказал буквально следующее: "Вообще, покупать автомобиль в кредит на таких условиях имеет смысл только в том случае, когда ваши свободные деньги вложены в проект с очень высокой доходностью. В противном случае — это просто бессмысленная трата денег". С другой стороны, "быстрый" кредит, получаемый прямо на месте покупки автомобиля, который, например, имеет место в соседней Польше, обходится тамошнему покупателю в 12-14 процентов годовых, что, вообще говоря, не так уж и трагически расходится со ставками, имеющими место в Беларуси. Весь вопрос лишь в доходах граждан.
В заключение отметим, что данная схема кредита, как правило, не применима: 1) к бывшим в употреблении автомобилям, поскольку они уже растаможены, и, следовательно, их оплата дилеру должна производиться в белорусских рублях; 2) к российским автомобилям, поскольку они не проходят таможенной очистки и продаются чаще всего за белорусские рубли.
Кредиты в белорусских рублях
Было бы несправедливым не упомянуть в данном контексте о кредитах в белорусских рублях, которые предоставляет "Беларусбанк". В настоящее время любой гражданин Беларуси может прийти в банк и получить целевой кредит на приобретение автомобиля. Кредит этот в настоящее время предоставляется под 60 процентов годовых на полтора года и под 65 процентов годовых на три года. Необходимо иметь в виду, что "Беларусбанк" оставляет за собой право изменять процентную ставку по кредиту в течение срока действия кредитного договора, как в сторону ее уменьшения, так и в сторону увеличения.
Для получения кредита гражданину необходимо предоставить банку и оформить следующие документы:

  • справку о своих доходах за последние три месяца;
  • гарантию-поручительство от двух физических лиц;
  • справки о своих доходах за последние три месяца от каждого из гарантов-поручителей;
  • кредитный договор с банком.

Необходимо иметь в виду, что ежемесячный платеж, то есть погашение основного долга и процентов, не должен превышать 50 процентов ежемесячного дохода получателя кредита. Ограничения на размер первого взноса нет, так что теоретически может кредитоваться полная стоимость автомобиля.
Рассмотрим пример. Возьмем автомобиль ВАЗ-21110, который продается одним из минских автомобильных дилеров за 11.300.000 белорусских рублей. При получении кредита на полную стоимость автомобиля покупателю придется заплатить:

  • 11.300.000 бел. руб. — равными долями в течение трех лет (возврат основного долга) или в течение полутора лет;
  • 11.300.000 бел. руб. (примерно) — проценты по кредиту, исходя из 65 процентов годовых, равными долями в течение трех лет (добавляются к платежам возврата основного долга), или же 5.650.000 бел. руб., исходя из 60 процентов годовых при покупке автомобиля в кредит на полтора года.

Таким образом, российский автомобиль в конечном итоге обойдется вам в 22.600.000 рублей (или, по теперешним курсам обмена, примерно в $12.150) при кредите на 3 года или же в 16.950.000 бел. руб. (примерно $9100) при кредите на полтора года. Вам необходимо документально подтвердить свои доходы в размере примерно 630.000 рублей в месяц в первом случае и 940.000 рублей — во втором.
В отличие от вышеописанного валютного кредита, когда конечное удорожание автомобиля за счет кредита может кому-то показаться излишне дорогим, а кому-то приемлемым, получение рублевого кредита для покупки российского автомобиля в последнем примере является очевидным идиотизмом.
Таковы, вкратце, факты, относящиеся к предоставлению кредитов на покупку автомобилей в нашей стране. В последнее время появилась информация о решении правительства разрешить кредитование граждан в иностранной валюте. Если это произойдет, то, вероятно, процентная ставка по валютному кредиту еще несколько снизится, что позволит отечественному покупателю получать кредит практически по европейским ставкам.
Продолжение темы

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here