Как известно, автомобиль представляет собой так называемый "товар длительного спроса".Во всем мире такие товары продаются в кредит, то есть, оплата товара происходит не единовременно, а равными долями в течение некоторого времени, обычно от шести месяцев и более.
Вообще говоря, если бы не кредит, то мировой автомобильный рынок был бы малодоступен для среднего покупателя. К примеру, в Соединенных Штатах любой автомобиль, в том числе и бывший в употреблении, продается дилером в кредит. Как правило, ежемесячный взнос составляет $99-500, что по американским понятиям совсем немного. Для сравнения, годовая страховка гражданской ответственности в городе Нью-Йорке, в зависимости от марки и состояния автомобиля, а также от стажа водителя, его дисциплинированности и ряда других факторов, составляет $1500-2500, что при уплате в течение года равными долями дает $125-200 в месяц. С другой стороны, плата за аренду типичной одно- или двухкомнатной квартиры в том же Нью-Йорке составляет $400-700 в месяц. Таким образом, покупка автомобиля для среднего американца ассоциируется с совершенно обычным ежемесячным платежом, который является далеко не самым "страшным" из текущих затрат. Аналогичная ситуация с покупкой автомобиля в кредит имеет место и в других странах мира, включая также наших ближайших друзей и недавних "сокамерников" по соцлагерю — Польшу, Литву и Латвию.
А что же в Беларуси? Нетрудно заметить, что в последнее время автомобильные дилеры также стали активно предлагать покупку автомобилей в кредит. Ответ на вопрос, сколько будет стоить такой кредит для отечественного покупателя, и дает ответ настоящий материал.
Валютные кредиты
Прежде всего, дилеры предлагают купить в кредит НОВЫЙ автомобиль. Но перед тем, как изложить процедуру получения кредита, необходимо разобраться с некоторыми моментами, касающимися ввоза (или импорта) автомобилей в РБ. Как известно, все легковые автомобили являются в Беларуси иномарками. Единственное исключение — Ford Escort и Transit белорусской сборки, производство которых оказалось весьма скоротечным, так что их можно даже не брать в расчет. Итак, любой новый автомобиль в Беларуси является товаром, ввозимым из-за рубежа.
Существенным обстоятельством, которое необходимо учитывать при дальнейшем обсуждении вопроса, является тот факт, что правила таможенной очистки — налоги, пошлины и сборы, которые взимаются при ввозе автомобилей в Беларусь, — существенно различаются для физических лиц (граждан) и юридических лиц (фирм, организаций). Если автомобиль ввозится физическим лицом, то он уплачивает таможенную пошлину, которая в настоящий момент равняется 0,55 евро за кубический сантиметр рабочего объема двигателя, при условии, что автомобиль новый. Если же автомобиль ввозит юридическое лицо, например, компания — автомобильный дилер, то она должна уплатить: 1) таможенную пошлину (25 процентов от таможенной стоимости); 2) акциз (небольшой налог, исчисляемый от рабочего объема двигателя); 3) налог на добавленную стоимость (20 процентов с нарастающим итогом). Таким образом, если автомобиль с объемом двигателя, скажем, 1800 куб.см, стоимостью 10.000 евро ввозится в страну гражданином, то его таможенная очистка (растаможка) обойдется владельцу в 1800х0,55=990 евро. Если этот же автомобиль ввезет в страну юридическое лицо, то его растаможка окажется равной примерно 5000 евро (на самом деле даже несколько больше).
Чтобы избежать повышения цены, местные дилеры продают гражданам нерастаможенные автомобили с тем, чтобы они сами уплатили пошлину. Дилеры держат свои машины на таможенных складах за пределами территории Республики Беларусь. Следовательно, покупая новую машину, формально гражданин Беларуси совершает сделку с продавцом, находящимся за рубежом, а потом ввозит оттуда свой автомобиль.
Из сказанного ясно, что в случае покупки автомобиля в кредит гражданин Беларуси должен: 1) получить искомый кредит в валюте; 2) уплатить деньги продавцу, который находится за границей. Законодательство Республики Беларусь запрещает кредитование граждан в иностранной валюте. Поэтому каких-либо легальных сделок с продажей новых автомобилей в кредит не существовало. Однако недавно банк "Золотой талер" организовал изящную и вполне законную схему предоставления такого кредита.
Потенциальный покупатель (физическое лицо) после выбора у дилера соответствующего автомобиля, идет в банк и заводит там платежную банковскую карточку. Владелец такой карточки, выпущенной (эмитированной) белорусским банком, имеет право платить ею или снимать с нее деньги только в пределах той суммы, которую он положил на карточку. Поэтому такую карточку еще называют дебетной, хотя общепринятое ее название во всей остальной части мира — кредитная карточка. В нашем же случае покупатель автомобиля заранее договаривается с банком о том, что он, с формальной точки зрения, допустит так называемый овердрафт — перерасход средств, зачисленных на свою карточку.
Покупатель автомобиля вносит на карточку первоначальный взнос, в данный момент равный 30 процентам от стоимости автомобиля. Банк оплачивает покупку полностью, то есть организует платеж всей суммы продавцу автомобиля, а покупатель затем в течение обусловленного периода времени (года или двух лет) периодически вносит в оговоренные сроки на свою карточку деньги, которые списываются банком в погашение основного долга по кредиту и причитающихся процентов. Условием такого кредита является оформление залога, которым до погашения всего кредита является сам автомобиль, а также так называемого полного "Авто-каско" — страховки, покрывающей какие-либо повреждения автомобиля в результате аварии, стихийных бедствий, действий третьих лиц (угона, грабежа) и других событий, которые могут повлечь уменьшение рыночной стоимости автомобиля.
Теперь приведем пример такого кредита. Допустим, гражданин покупает новый автомобиль стоимостью 10.000 евро и берет кредит на 2 года. Тогда ему необходимо заплатить:
- 3000 евро единовременно;
- 7000 евро равными долями в течение двух лет (возврат основного долга);
- 1400 евро (примерно) — проценты по кредиту, исходя из примерно 19 процентов годовых, равными долями в течение двух лет (добавляются к платежам возврата основного долга) (или же порядка 665 евро при покупке автомобиля в кредит на один год);
- 1235 евро (примерно) — полная страховка автомобиля, из них примерно 650 евро при получении кредита (страховка за первый год) и примерно 585 через год (страховка второго года).
Из приведенного примера видно, что получение такого кредита обходится покупателю автомобиля, во-первых, в сумму процентов (1400 евро), а во-вторых, в сумму страховки на два года (1235 евро) — всего примерно 2600 евро (или же примерно 1315 евро при покупке автомобиля в кредит на один год).
В заключение разговора о валютном кредите для покупки нового автомобиля отметим, что несомненным преимуществом такого кредита является простота его оформления. Действительно, достаточно только достичь договоренности с автомобильным дилером, сходить в банк и оформить договор на эмиссию платежной карты, договор на залог и страховку на автомобиль.
Недостатком этого варианта кредитования является довольно-таки значительная сумма обслуживания кредита. 2500 евро для многих белорусов — целое состояние. Впрочем, эти люди вовсе не являются потенциальными покупателями новых автомобилей. Новые автомобили в основном приобретают преуспевающие бизнесмены, которые к тому же умеют считать деньги. С их точки зрения, отдавать такие проценты в настоящее время не имеет смысла, а если уж тратить деньги, так лучше единовременно купить автомобиль. Совсем неплохо выразил эту мысль один из сотрудников известного минского автомобильного дилера. Заканчивая разговор о кредитах, он сказал буквально следующее: "Вообще, покупать автомобиль в кредит на таких условиях имеет смысл только в том случае, когда ваши свободные деньги вложены в проект с очень высокой доходностью. В противном случае — это просто бессмысленная трата денег". С другой стороны, "быстрый" кредит, получаемый прямо на месте покупки автомобиля, который, например, имеет место в соседней Польше, обходится тамошнему покупателю в 12-14 процентов годовых, что, вообще говоря, не так уж и трагически расходится со ставками, имеющими место в Беларуси. Весь вопрос лишь в доходах граждан.
В заключение отметим, что данная схема кредита, как правило, не применима: 1) к бывшим в употреблении автомобилям, поскольку они уже растаможены, и, следовательно, их оплата дилеру должна производиться в белорусских рублях; 2) к российским автомобилям, поскольку они не проходят таможенной очистки и продаются чаще всего за белорусские рубли.
Кредиты в белорусских рублях
Было бы несправедливым не упомянуть в данном контексте о кредитах в белорусских рублях, которые предоставляет "Беларусбанк". В настоящее время любой гражданин Беларуси может прийти в банк и получить целевой кредит на приобретение автомобиля. Кредит этот в настоящее время предоставляется под 60 процентов годовых на полтора года и под 65 процентов годовых на три года. Необходимо иметь в виду, что "Беларусбанк" оставляет за собой право изменять процентную ставку по кредиту в течение срока действия кредитного договора, как в сторону ее уменьшения, так и в сторону увеличения.
Для получения кредита гражданину необходимо предоставить банку и оформить следующие документы:
- справку о своих доходах за последние три месяца;
- гарантию-поручительство от двух физических лиц;
- справки о своих доходах за последние три месяца от каждого из гарантов-поручителей;
- кредитный договор с банком.
Необходимо иметь в виду, что ежемесячный платеж, то есть погашение основного долга и процентов, не должен превышать 50 процентов ежемесячного дохода получателя кредита. Ограничения на размер первого взноса нет, так что теоретически может кредитоваться полная стоимость автомобиля.
Рассмотрим пример. Возьмем автомобиль ВАЗ-21110, который продается одним из минских автомобильных дилеров за 11.300.000 белорусских рублей. При получении кредита на полную стоимость автомобиля покупателю придется заплатить:
- 11.300.000 бел. руб. — равными долями в течение трех лет (возврат основного долга) или в течение полутора лет;
- 11.300.000 бел. руб. (примерно) — проценты по кредиту, исходя из 65 процентов годовых, равными долями в течение трех лет (добавляются к платежам возврата основного долга), или же 5.650.000 бел. руб., исходя из 60 процентов годовых при покупке автомобиля в кредит на полтора года.
Таким образом, российский автомобиль в конечном итоге обойдется вам в 22.600.000 рублей (или, по теперешним курсам обмена, примерно в $12.150) при кредите на 3 года или же в 16.950.000 бел. руб. (примерно $9100) при кредите на полтора года. Вам необходимо документально подтвердить свои доходы в размере примерно 630.000 рублей в месяц в первом случае и 940.000 рублей — во втором.
В отличие от вышеописанного валютного кредита, когда конечное удорожание автомобиля за счет кредита может кому-то показаться излишне дорогим, а кому-то приемлемым, получение рублевого кредита для покупки российского автомобиля в последнем примере является очевидным идиотизмом.
Таковы, вкратце, факты, относящиеся к предоставлению кредитов на покупку автомобилей в нашей стране. В последнее время появилась информация о решении правительства разрешить кредитование граждан в иностранной валюте. Если это произойдет, то, вероятно, процентная ставка по валютному кредиту еще несколько снизится, что позволит отечественному покупателю получать кредит практически по европейским ставкам.
Продолжение темы
